Stavební spoření 
 Stavební spoření je v
dnešní době jednou asi z nejrozšířenějších možností, jak financovat své bydlení
nebo jiné záležitosti. Pro a proti - ve stavebku. Stavebko ani či ne ...
Stavební spoření
Stavební spoření v České republice vzniklo za účelem podpory řešení bytové
situace občanů. Jedná se o komplexní finanční produkt poskytovaný stavebními
spořitelnami. V jeho rámci může klient spořit, může požádat o úvěr ze stavebního
spoření nebo o překlenovací úvěr a může také využívat státem poskytované podpory
stavebního spoření.
Proč využít stavební spoření?
Stavební spoření je výhodnou formou uložení úspor, neboť vedle výhodné
úrokové sazby, která je vyšší než na jiných spořících produktech, je podpořeno
15% státní podporou a navíc jsou úrokové výnosy osvobozeny od daně. Úspory jsou
pojištěny a po 6 letech je možno využít jich k libovolnému účelu.
Systém stavebního spoření nabízí možnost výhodných úvěrů, které představují
dostupný nástroj k pořízení vlastního bydlení. Úroky zaplacené při splácení
úvěrů ze stavebního spoření jsou přitom odečitatelné z daní.
Jak stavební spoření funguje?
Každý zájemce o stavební spoření musí se spořitelnou nejprve uzavřít smlouvu
o stavebním spoření. Ta se sepisuje na určitou cílovou částku a obsahuje předem
sjednané podmínky spoření. Po uhrazení poplatku za uzavření smlouvy klient
vstupuje do první fáze celého procesu - do fáze spoření.
Fáze spoření
V tomto období klient na svůj účet u spořitelny pravidelně (např. měsíčně,
půlročně, ročně apod.) nebo nepravidelně (na účet lze kdykoliv vložit jakoukoliv
částku) ukládá smluvené částky. Tyto částky jsou průběžně úročeny úrokovou
sazbou z vkladů a jednou ročně k nim je připisována státní podpora.
Doba spoření není nijak maximálně omezena. Pokud však člověk nepožádá o úvěr
a nechce přijít o státní podporu, musí vklady ve spořitelně nechat nejméně po
dobu pěti let. Po pěti letech může buď smlouvu vypovědět a uspořené peníze
použít na jakýkoliv účel (mimo jiné také na uzavření nové smlouvy o stavebním
spoření) nebo může na stejnou smlouvu a za stejných podmínek spořit i nadále, do
doby dosažení cílové částky.
Fáze úvěru
Člověk však se stavebním spořením nemusí jenom spořit, ale může také požádat
o úvěr. V případě, že bude mít zájem o klasický úvěr ze stavebního spoření, musí
ze zákona nejprve projít minimálně dvouletou fází spoření. Pro přidělení úvěru
pak musí splnit i další podmínky, které si každá spořitelna stanovuje
individuálně. Jde především o naspoření určitého procenta cílové částky,
dosažení určité hodnoty hodnotícího čísla a předložení důkazů o dostatečné
bonitě klienta, příp. zajištění úvěru. Úvěr může být (na rozdíl od částky
získané pouze spořením) použit pouze na bytové potřeby a toto použití musí být
řádně prokázáno.
Pokud člověk nesplní některou z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního
spoření, může požádat o překlenovací úvěr. Ten mu může být přidělen prakticky
ihned po založení smlouvy a slouží k překlenutí doby do přidělení klasického
úvěru. Zároveň se splácením úroků z překlenovacího úvěru člověk spoří na svůj
účet u stavební spořitelny, až do doby, kdy mu je přidělen řádný úvěr ze
stavebního spoření, kterým se splatí úvěr překlenovací.
Stavební spoření končí výpovědí smlouvy nebo splacením úvěru.
Tipy a triky
Kdo všechno si může založit stavební spoření?
Smlouvu o stavebním spoření může uzavřít kterýkoli občan (fyzická osoba), který
má trvalý pobyt na území České republiky a má české rodné číslo. Spoření není
omezeno věkem, tedy i důchodce i kojenec mohou být účastníky stavebního spoření.
Za nezletilé ovšem veškeré náležitostí vyřizují a jsou za ně zodpovědní zákonní
zástupci. Účastníkem stavebního spoření může být i právnická osoba se sídlem na
území České republiky.
Mohu mít několik smluv najednou?
Ano, je možné mít několik smluv najednou. Myslete však na to, že státní podporu
můžete dostat jen do výše 3 000 Kč. Na ostatních můžete využít jen relativně
vysokých úrokových sazeb bez státní podpory. A když ve stejném roce jednu
smlouvu ukončíte, tak na druhou dostanete státní podporu jen ve výši rozdílu
mezi maximální možnou státní podporou a státní podporou, kterou jste dostali na
první smlouvu.
Můžu smlouvu o stavebním spoření vypovědět dříve než po pěti letech?
Smlouvu o stavebním spoření je možné vypovědět i dříve než po pěti letech
spoření, nezbytných pro připsání státní podpory. V takovém případě však nejenže
přijdete o celou státní podporu, ale zaplatíte také poplatek za předčasné
ukončení smluvního vztahu, který v současné době u všech spořitelen představuje
0,5 % z cílové částky.
Mohu stavební spoření použít na koupi družstevního bytu?
Pokud si neberete úvěr, můžete naspořené prostředky použít na cokoliv. A úvěry
ze stavebního spoření jsou použitelné prakticky na všechny potřeby související s
řešením vlastních bytových potřeb (podívejte se na kompletní výpis možných
použití) a tedy i na získání členských práv k družstevnímu bytu.
Co se stane, když účastník stavebního spoření zemře?
V případě úmrtí účastníka spoření přecházejí práva a povinnosti na pozůstalého
manžela. Jestliže účastník stavebního spoření manžela neměl, pak se mohou
dědicové dohodnout, že práva a povinnosti přejdou na jednoho z nich. Pokud se
takto nedohodnou, smlouva o stavebním spoření zaniká, a výnosy z ní (včetně
úroků a poměrné částky státní podpory) se stávají předmětem dědického řízení.
| 